Contributo di David Jegerson, membro del comitato scientifico di Aicel (Associazione Italiana Commercio Elettronico) ed esperto internazionale di politiche digitali
L’Unione Europea è sul punto di introdurre la terza direttiva sui servizi di pagamento (PSD3), un nuovo quadro normativo volto a migliorare in modo significativo il panorama dell’e-commerce. Questa imminente direttiva, costruita sulle fondamenta della PSD2, è destinata a plasmare il futuro dei pagamenti elettronici e delle attività bancarie all’interno del mercato unico europeo, promettendo molti vantaggi per commercianti e venditori di e-commerce.
Commercianti online e organizzazioni coinvolte nel commercio elettronico devono essere consapevoli del cambiamento in atto che avrà un impatto significativo sul mondo delle transazioni digitali. Basandosi sulle fondamenta poste dalla PSD2, la Payment Services Directive 3 (PSD3) è concepita per migliorare ulteriormente la sicurezza, la trasparenza e l’efficienza delle transazioni di pagamento online. Ha lo scopo di incoraggiare l’innovazione e la concorrenza aprendo il mercato a nuovi entranti, in grado di introdurre potenzialmente soluzioni più convenienti per le aziende. Questo è uno degli obiettivi dell’iniziativa. Rafforzerà anche la protezione dei consumatori, aumentando la fiducia nell’effettuare acquisti dai negozi online. Il regolamento intende incoraggiare l’autenticazione rigorosa del cliente, contribuendo a ridurre al minimo le frodi, e cerca anche di standardizzare i sistemi di pagamento elettronico in tutta l’UE, così che diventi più semplice effettuare transazioni oltre i confini internazionali. L’implementazione della PSD3 è un passo nella giusta direzione per il settore dell’e-commerce perché porterà a un ambiente più sicuro, semplificato e competitivo per le transazioni online.
PSD3 si concentra sul rafforzamento della Strong Customer Authentication (SCA) e sulla promozione di standard e protocolli bancari aperti. Queste misure mirano a rafforzare la fiducia nelle transazioni digitali, a vantaggio di commercianti e consumatori. Inoltre, i protocolli finanziari e bancari disponibili sono definiti per affrontare la condivisione delle informazioni sui clienti tra le autorità competenti e le banche. Per i commercianti ciò comporta inoltre uno snellimento dei processi aziendali.
I cambiamenti dalla PSD2 alla PSD3 sono guidati dalla strategia della Commissione Europea di rivedere e aggiornare continuamente le linee guida e la legislazione per stare al passo con le esigenze del mercato e dei consumatori, gli sviluppi tecnologici e il panorama generale. Questo impegno per aggiornamenti regolari garantisce che la legislazione rimanga pertinente e vantaggiosa per tutte le parti interessate, inclusi commercianti e venditori di e-commerce.
Le potenziali modifiche per PSD3 includono modifiche agli attuali requisiti di open banking, alternative ai metodi SCA, e un’estensione del periodo SCA per ridurre l’attrito e limiti di pagamento senza contatto. Altre aree di interesse riguardano la potenziale disciplina di attività precedentemente non regolamentate come i pagamenti in criptovalute.
Questi cambiamenti potrebbero fornire ai commercianti una gamma più ampia di opzioni di pagamento, migliorando l’esperienza dei clienti e favorendo la crescita del business.
La PSD3 è destinata a portare vantaggi significativi ai commercianti di e-commerce. Ad esempio, incoraggia l’autenticazione forte del cliente (SCA) che richiede la convalida attraverso due o più fonti indipendenti. Questa autenticazione a più fattori può ridurre drasticamente i casi di frode nei pagamenti online in quanto rende più difficile l’accesso non autorizzato.
Inoltre, la direttiva aumenterà la trasparenza nelle transazioni: i commercianti avranno accesso a informazioni più dettagliate così da identificare e prevenire potenziali attività fraudolente. Ad esempio, se il comportamento di acquisto di un cliente cambia improvvisamente o se c’è una transazione di alto valore da parte di un nuovo cliente, questi potrebbero essere contrassegnati come potenziali rischi di frode.
PSD3 è impostata per armonizzare i servizi di pagamento in tutta l’UE. Per i commercianti, ciò significa un processo più fluido ed efficiente per le transazioni transfrontaliere, riducendo le complessità operative e i costi che possono derivare dalle vendite internazionali.
La direttiva promuove anche l’open banking che incoraggia la concorrenza e l’innovazione nel settore finanziario. Ciò potrebbe portare a soluzioni di pagamento più convenienti per i commercianti, avvantaggiati da nuove modalità più competitive rispetto ai metodi di pagamento tradizionali. Ad esempio, potremmo assistere all’ascesa di gateway di pagamento più convenienti e adatti ai commercianti che offrono commissioni di transazione inferiori o una migliore integrazione con le piattaforme di e-commerce.
Infine, le maggiori misure di sicurezza e trasparenza all’interno della PSD3 miglioreranno la fiducia dei consumatori. I clienti che si sentono sicuri nelle loro transazioni online hanno maggiori probabilità di effettuare un acquisto e tornare ad acquistare nel negozio, con un impatto positivo sulle vendite e sulla fidelizzazione dei clienti a lungo termine.
In sintesi, la PSD3 offre potenziali vantaggi in termini di maggiore sicurezza, efficienza dei costi, semplicità operativa e miglioramento della fiducia dei clienti, tutti elementi fondamentali per il successo dei commercianti di e-commerce nel mercato digitale di oggi.
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